Se você quiser Economize dinheiro em impostosvocê provavelmente já está familiarizado com contas populares com vantagem de impostos, como 401 (k) s, IRAs e contas de poupança de saúde (HSAs). No entanto, se você também está investindo em tributável Contas de corretagem, você precisa saber como navegar em impostos relacionados aos ganhos de capital.
Os impostos sobre ganhos de capital são cobrados sobre as vendas de ativos, que podem incluir itens como arte, jóias, imóveis, produtos digitais ou ações. Ganhos de capital de curto prazoincorridos por ativos mantidos por menos de um ano, são tributados como renda ordinária com base na sua faixa de impostos; Os ganhos de capital de longo prazo são tributados em 0%, 15%ou 20%, de acordo com os limiares de renda graduados.
Uma estratégia conhecida como colheita de perda de impostosou usar perdas para compensar os impostos sobre ganhos de capital sobre investimentos vendidos com lucro, pode ajudar a mitigar esses custos – mas nem sempre é simples.
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Esse foi um problema que Mo Al Adham, o primeiro consultor da Instacart e fundador da rede de vídeo social conectada ao Twitter Twitvid, queria resolver. A colheita de perda de impostos pode ser “extremamente difícil” de fazer você mesmo, com planilhas e erros frustrantes para o curso, diz Al Adham Empreendedor.
Então, em 2021, Al Adham fundou Frecuma empresa de fintech que oferece produtos automatizados de investimento de autoatendimento que “simplificam estratégias tributárias sofisticadas tradicionalmente disponíveis através dos gerentes de patrimônio”. A empresa, apoiada por Greylock e conta líderes da indústria do Google e a Meta entre seus investidores anjos, lançou seu produto inicial em 2023.
A FREC oferece um produto alternativo e orientado a algoritmo que coloca dinheiro no que se refere como um “índice direto”, essencialmente “decompondo” um ETF em seus estoques individuais para se preparar para se preparar para imposto Colheita de perdas, diz Al Adham.
“Nós dividimos em ações individuais e compramos essas ações para os clientes”, explica Al Adham. “Então podemos gerar perdas fiscais negociando essas ações. Você ainda está obtendo o mesmo desempenho que o ETF, essencialmente, com um pequeno erro de rastreamento. Mas você está recebendo isso perdas de capitale essas perdas de capital que você pode usar (para economizar impostos) “.
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O produto da FREC requer um investimento mínimo de US $ 20.000 – o valor necessário para comprar “pequenas peças de cada ação”, observa Al Adham – mas o portfólio médio que Frec gerencia é de cerca de US $ 200.000. Também incluiu seu produto de índice direto com outras ofertas complementares, como a capacidade de emprestar contra o seu Portfólio de ações.
“Digamos que você tenha economizado no formato das ações, você compra índices e agora é o momento certo para renovar seu banheiro”, diz Al Adham. “Em vez de vender suas ações para renovar seu banheiro, (você pode) fazer um empréstimo contra (suas) ações para fazer isso, e isso é outro Estratégia de adiamento de impostos Porque você está basicamente atrasando a venda de suas ações para mais tarde, quando apreciaram ainda mais. E não há impostos sobre o empréstimo para renovar seu banheiro. “
Al Adham também destaca que as perdas de capital nunca expiram em sua vida, o que significa que você pode levá -las adiante para salvar no futuro.
Al Adham usa o exemplo de alguém que investe US $ 100.000 em um índice direto e realiza US $ 15.000 em perdas. No ano seguinte, essa pessoa vê US $ 15.000 em ganhos de capital, e a perda anterior compensa os novos ganhos. No entanto, mesmo que essa pessoa não venda ativos para obter lucro no ano seguinte, ela ainda pode aproveitar as perdas para economizar Imposto de renda – Até US $ 3.000. Em outras palavras, alguém que ganha US $ 150.000 por ano pagará impostos em US $ 147.000.
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Esse valor de US $ 3.000 está na raiz de um “grande equívoco” quando se trata de colheita de perda de impostos, diz Al Adham. Muitas pessoas pensam que a estratégia de poupança se limita a US $ 3.000 – e, portanto, não vale o esforço – mas não: você pode compensar US $ 1 milhão em ganhos de capital com US $ 1 milhão em perdas de capital, observa Al Adham.
“Não há limites lá”, explica Al Adham. “O único limite se aplica se você não tiver ganhos de limite para compensar e tiver perdas com limpeza, e o governo permite receber US $ 3.000 de suas perdas de limite para compensar ganhos de renda ordinária”.
